A economisi sau a nu economisi? Aceasta este întrebarea!

Lucrurile care pentru unii sunt normale, ușoare și vin de la sine, pentru alții pot părea ciudate și nenaturale. Tocmai din acest motiv consider că a economisi este unul dintre cele mai importante lucruri, care ar trebui învățate de la o vârstă fragedă.

Cu toții am văzut până acum un film american în care părinții ziceau ceva de un „college fund”. Acolo este prima dată când am întâlnit termenul de economisire. Eram destul de mic, și nu am înțeles atunci ce și cum. Cu cât am crescut însă, curiozitatea mi-a fost mai mare și am investigat. Ceea ce am descoperit nu am pus în aplicare decât târziu în viață, lucru pe care îl regret și acum. 

Cochetării cu economiile personale

Provin dintr-o familie cu venituri modeste și nu pot spune că am dus lipsă de ceva vreodată. Încă de mic îmi aduc aminte de felul în care părinții mei drămuiau bănuții familiei, lucru care mi-a rămas și până acum în minte. Din acest motiv consider că relația cu banii se dezvoltă de-a lungul vieții!

   Primul job pe care l-am avut a fost la vârsta de 17 ani, când țineam contabilitatea de baza la o firmă de transport, a unor prieteni de familie. Tatăl meu îmi zicea, vezi să pui ceva deoparte, că poate mai târziu vei avea nevoie. Din acest motiv am fost foarte atent la banii pe care îi primeam și la modul în care îi cheltuiam. Acest obicei l-am purtat cu mine peste tot și îl voi păstra toată viața. 

Ușor, ușor, la fiecare serviciu schimbat, la fiecare proiect la care luam parte, îmi puneam deoparte câte ceva. Inevitabil, au început să se strângă. Uneori mai cheltuiam din ei, alteori adăugăm mai mult. Cu toate acestea de abia la 30 de ani, in 2016 mi-am deschis primul cont de economii. Îmi pare rău că am făcut-o fără să mă informez mai mult. Fără să citesc mai mult. Fără să găsesc o varietate mai largă de opțiuni. Opțiuni care există, și unele sunt cu mult mai bune decât altele.

Primul meu contract de economisire

Așa cum spuneam, în 2016, am deschis primul meu cont de economisire la Alianz Țiriac. In august, printr-un prieten, am întâlnit o femeie care urma să îmi fie consilier financiar. O țipă foarte drăguță și de treaba, care credea cu toată ființă ei în ceea ce făcea. Unii ar numi asta abilități de vânzare. Sunt și acest lucru! După câteva zile de întâlniri, explicații despre programul de economisire, asigurări peste reasigurari, grafice și contracte citite, am semnat. Totul bine și frumos, dar cu toată educația mea este foarte clar că nu am fost destul de atent sau de pregatit. Am înțeles că nu este taxa de administrare, dar aceasta era sub formă de taxă de alocare.

Ce înseamnă această taxă de alocare. Înseamnă că, lună de lună, din banii pe care tu îi depui, o parte se duc către administrarea contului. Nu este deloc surprinzător că banii aceștia nu sunt puțini. Mai mult, asta înseamnă că, cei care administrează fondul de investițîi sunt plătiți din banii tăi indiferent de ceea ce fac. Chiar dacă fondul câștigă sau pierde bani, noi, contribuabilii suntem cei care plătim. În nici un caz fondul! Ei știu decât să ia!

Mai târziu, am aflat că pe lângă aceste tipuri de contracte, există firme care își iau comisioanele ca procent din profitul pe care ți-l aduc. Dacă într-o luna ei nu fac profit, nu se ating de banii tăi, dar în schimb, când câștigă mai mult, și lor le revine o parte mai mare din acel câștig. Consider că acesta este modul normal, dupa care ar trebui să funcționeze un sistem financiar. Din păcate, mai ales la noi în țară, este foarte greu să găseșți astfel de firme, instituții, bănci!

Un exemplu de bun augur

Speranța mea, este că voi fi plăcut impresionat de CAR Top Invest. Ei se pretează a fi o asociație de interes comunitar, non-profit, aflată în proprietatea membrilor. În descrierea programului lor de investiții de pe site, ei descriu ceea ce eu aș numi un serviciu de economisire fantastic. De ce? Simplu, pentru că îți oferă o dobânda cu capitalizare de 7.5%. Cu capitalizare, înseamnă că în momentul în care a trecut un an, banii din dobânda sunt creditați direct în contul dumneavoastră de economisire. Dobânda este fixă și este destul de acceptabilă având în vedere ce se află pe piață. Banii sunt garantați de Fondul de Garantare al Caselor de Ajutor Reciproc.

Acum, vine partea cea mai interesantă. Casă de Ajutor Reciproc Top Invest al cărui membru poți deveni extrem de ușor, le oferă acestora multe avantaje. Printre acestea, sunt lipsa comisioanelor la depunere, retragere, administrare, fără impozitarea dobânzii, și alte avantaje. Când am citit asta mi s-a părut prea bun că să fie adevărat. Astfel, voi încerca să mă lămuresc, pentru că am primit ocazia de a pune 3 întrebări care vor primi răspuns de la Președintele Consiliului Director de la CAR Top Invest Craiova

Cele trei intrebari

1. Conform celor citite pe site-ul CAR, dacă eu depun pe 15.04.2022 10.000 RON în programul lor de economisire, un an mai târziu ar trebui să am în cont 10.750 RON. Până acum eu nu am mai auzit de un serviciu financiar gratuit, mai ales de această anvergură, așa că prima întrebare este formată din două părți. Ori există un comision de administrare ascuns, care se scade din soldul anual sau lunar, fie este un procent din profitul făcut anual. Mai există și varianta în care ei sunt atât de siguri de profitul pe care îl fac, încât acesta este întotdeauna mai mare de 7.5% pe an. Care dintre aceste variante este adevărată și de ce nu este menționată pe site la descrierea serviciului. În cazul în care greșesc, care sunt comisioanele pe care le percepeți la serviciul de economisire, sau ce beneficii financiare are CAR Top Invest din deschiderea unui cont de economisire?

Raspuns CAR Top Invest:

Vă felicit pentru modul tranșant în care puneți întrebarea! S-o luăm cu ce putem elimina rapid și direct. Nu există niciun fel de comisioane. De orice fel, nici la vedere, nici ascunse. Nici la economisire, nici la creditare. Calculul dumneavoastră privind dobânda primită la un ” depozit CAR ” este corect. Cu următoarea mentiune: capitalizarea dobânzii se face lunar. Suntem siguri că administrăm corect fondurile sociale ale membrilor, având in vedere rezultatele obținute în 2021 (https://casadeajutorreciproc.ro/rezultate), raportate și la ANAF. Fac precizarea că CAR Top Invest este o organizație non profit, acest fapt înseamnă că excedentul realizat în fiecare lună se repartizează membrilor sub formă de dobândă la economii. Și din acest motiv ne permitem să acordăm o dobândă mai mare decât bancile. Dar, să lămurim și acest aspect, de unde vin banii? Atragem economii cu o dobândă de 7,5 % pe an cu capitalizare inclusă și acordăm împrumuturi cu o dobândă medie real încasată de 12 % pentru un an de zile. Diferența o reprezintă costurile de funcționare ale CAR, constituirea și consolidarea Fondului de Risc Intern sau a Rezervelor Statutare. Beneficiile financiare și sociale sunt ale membrilor.

2. În 2021 inflația a crescut. Estimările pe 2022 sunt și mai dure, unii analiști susținând că inflația poate ajunge sau chiar depăși nivelul de 10%. În ce procentaje și în ce mai anume sunt investiți banii din fondul social de economii și cum aveți de gând să contrabalansati aceste investiții pentru a aduce un profit clienților? Profit, care să depășească nivelul inflației în creștere.

Raspuns CAR Top Invest:

Membrilor noștri le revine excedentul realizat într-un an fiscal. Să luăm anul 2021 unde avem date complete. Media trimestrală a ratei inflației a fost de 5,2 %, cf. BNR. Dobânda oferită de CAR Top Invest Craiova a fost de 7,2 %. Toți membrii au caștigat în termeni reali, un procent de 2 %. Dobândă real pozitivă! Avantaj pentru cei care au economisit. În primul semestru din anul 2022 inflația va fi mai mare, dar se va tempera în al doilea semestru. In orice situație economică, geopolitică ne vom afla, membrii vor beneficia de cea mai mare dobândă la economii de pe piață. Economiile sunt transferate în credite CAR, acordate numai cu giranți, membrilor noștri. Vom menține un echilibru între dobânda pe care o acordăm la fondurile sociale și dobânda pe care o solicităm la împrumuturi, astfel încât toți sa fim mulțumiți.

3. De ce aș depune banii la CAR Top Invest într-un cont de economii și nu aș cumpăra un indice bursier ca S&P500, NASDAQ100, DAX40, FTSE100, etc. sau acțiuni?

Raspuns CAR Top Invest:

Dintr-un motiv destul de clar. Diferența dintre economisire și investiții este diferența dintre siguranța și certitudine pe de-o parte și riscuri asumate pe de alta parte. Dacă economisiți o sumă de 100.000 lei pentru o perioadă de un an la CAR Top Invest Craiova, vă garantăm că veți caștiga o sumă de 7.500 lei ca dobândă, neimpozabilă. Dacă investiți acestă suma pe bursă, în fonduri de investiții sau în criptomonede vă garantează cineva că veți câștiga 7.500 lei sau mai mult peste 365 de zile? NU! Este posibil să caștigați mai mult, posibil să aveți o pierdere mai mică sau mai mare. Există cu certitudine un risc. Noi oferim stabilitate, predictibilitate. Recomandarea mea este urmatoarea: dacă vreti să beneficiați de o dobândă fixă pentru următoarele 12 luni economisiți la CAR. Dacă vreți să speculați piața, să vă asumați riscuri financiare, puteți să investiți. Bursa vă spune ce randament a avut în trecut, noi vă garantăm cât veți caștiga în viitor.

Concluzii de încheiere

Un lucru este clar, pentru a avea grijă de noi și de apropiații noștri, avem nevoie de o plasă de siguranță. Plasă de siguranță formată din fonduri suplimentare pentru zile negre. Asta reprezintă un cont de economii, siguranța zilei de mâine și o pensie mult mai „babană”!

Răspunsurile au venit extrem de repede, sunt foarte bine structurate și puse la punct. Vreau să îi mulțumesc domnului Președinte al Consiliului Director de la CAR Top Invest Craiova pentru timpul său, răspunsuri și profesionalism. Personal, aceste răspunsuri au clarificat punctele principale pe care le iau în considerare cand ma interesez de economisire. Chiar am de gând să merg mai departe și să spun că acesta este cel mai bun serviciu de economisire pe care l-am gasit pâna acum in România.

Între timp, dacă mai aveți alte întrebări legate de economisire, le puteți pune în comentarii și vom găsi răspunsurile împreună!

Să aveți o seară frumoasă, un vin bun și o mâncare gustoasă!